ГДЕ "ПЕРЕХВАТИТЬ" НЕСКОЛЬКО ТЫСЯЧ ДОЛЛАРОВ

Любому предпринимателю время от времени срочно требуются деньги - не хватает оборотных средств, подвели партнеры и пр. Что делать? В банк в таком случае бежать бесполезно - только на сбор документов потребуется не один день. Знакомые банкиры тоже не у всех есть. Однако выход из положения существует. Во многих городах есть организации, специализирующиеся на выдаче микрокредитов суммой не более $10 тыс.

Существует несколько типов "микрофинансовых" организаций. Это могут быть государственные или частные фонды поддержки малого предпринимательства, кредитные кооперативы, международные микрофинансовые сети. Все они используют разные ресурсы: средства членов кооперативов, гранты, бюджетные средства или деньги инвесторов. Первыми на российском рынке микрокредитования появились, как легко догадаться, западные организации - англо-американский фонд ФОРА, женская микрофинансовая сеть и пр. Коммерческие организации появились намного позже, но некоторые из них стали довольно быстро расти и даже создавать свои собственные сети.

Хороший пример подобной сети - Центр микрофинансирования с головным офисом в Казани. По словам его президента Павла Сигала, это на сегодня самая крупная микрофинансовая организации России с российским капиталом. Ей всего три года, тем не менее она уже открыла филиалы в 45 городах (20 из них - в течение последнего года). Кредитный портфель на сегодня составляет 250 млн. рублей. Клиенты - розничные и мелкооптовые торговцы, ремесленники, мелкие производители и малые предприятия в сфере услуг. Кстати, представителей такого микробизнеса - 3.5-4 млн. из 5 млн. малых предпринимателей в целом по стране.

"Сначала мы были зарегистрированы как общественная организация, но потом юристы подтвердили, что выдачей займов может заниматься и коммерческая организация, и теперь мы - ООО", - рассказывает Сигал. Вначале брали кредиты у банков, но с ростом оборотов стали привлекать деньги частных инвесторов. При этом основным своим достижением предприниматель считает создание четко работающей системы, которая позволяет в течение одного дня выдавать займы самым мелким предпринимателям - тем, которым "деньги нужны здесь и сейчас". Все происходит почти так же быстро, как в ломбарде. Тем более что процент по кредиту здесь также довольно высокий - 25-60%. Однако есть несколько существенных отличий. Первое - ломбард предназначен для физлиц, а микрофинансирование - для предпринимателей. К тому же ломбард дает деньги под заклад ликвидного имущества, которое можно продать, и его деятельность в большой степени построена на высоком проценте невозврата и на последующей реализации залога. При микрофинансировании залог не изымают, а оформляют (и его можно заменить поручительством). По мнению Сигала, залог здесь вообще играет скорее психологическую роль: "Мы выдаем деньги под бизнес, и сам залог для нас вторичен. У нас клиент заполняет анкету, а менеджер сразу же выезжает к нему, чтобы оценить бизнес и решить, можно ли выдавать кредит". При этом проблемные кредиты (задержки с возвращением) составляют 3-8%.

Есть и другие коммерческие организации, кредитующие микробизнес, но они пока не создали сетей. "После нас самая крупная микрофинансовая организация в стране - это ФОРА: у них сеть меньше, зато объем выданных кредитов в два раза больше, но года через два мы их по объемам догоним", - говорит Сигал. Банковские программы массового кредитования малого бизнеса он считает не более чем "модной темой" - ведь "банки, идущие в фарватере государственной политики, просто обязаны об этом говорить". Впрочем, он не исключает, что руководство крупнейших банков искренне хотело бы "охватить" финансированием малый бизнес. В то время как большинство офисного персонала, как показывает практика, все еще "не отошло от совковости": образ советской продавщицы - "вас много, а я одна - не мешайте работать" до сих пор не теряет актуальности, в особенности в региональных филиалах.

"В нашей системе микрофинансирования бывший банковский работник просто не выживает - у нас требуется быстрая и эффективная продажа денег", - говорит Сигал. Действительно, в Центре микрофинансирования большинство менеджеров - бывшие предприниматели, которые сами "выросли" из малого бизнеса. И это в большой степени определяет успех начинания.

Мнение эксперта

Заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков:

На мой взгляд, микрофинансирование прежде всего способствует развитию и декриминализация малого бизнеса, снижению количества ростовщиков, повышению прозрачности бизнеса. С его помощью может быть также снижена острота таких социальных проблем, как безработица, бедность и повышение материального благополучия социально незащищенных слоев населения. Кроме того, развитие микрофинансовых организаций может в дальнейшем содействовать расширению банковской клиентской базы и развитию института кредитных историй. /Финансовые Известия, 11 октября /