Самые «вкусные» кредиты частным лицам

Как рассчитать свои силы

Перед тем как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученная ссуда не станет обузой для семейного бюджета. Особенно это касается дорогостоящих приобретений - к примеру, автомобилей или квартиры. Независимо от вида кредита, платежи в счет его погашения обычно делаются ежемесячно равными долями - или же банк устанавливает минимальную сумму, которую должен внести заемщик в течение каждого платежного периода. Рассчитывается ежемесячный платеж тремя способами - можно зайти на сайт банка и воспользоваться кредитным калькулятором; позвонить в кредитный отдел; сделать это самостоятельно, если известна ставка, срок кредита и сумма займа.

При расчете максимальной суммы кредита должно выполняться условие, при котором ежемесячный платеж не может превышать 40-50% от дохода заемщика. Однако эксперты призывают не гнаться за максимально доступными суммами. «Решив воспользоваться кредитом, еще раз подумайте, стоит ли вожделенный автомобиль того, чтобы тратить на него каждый месяц половину семейного бюджета?» - предостерегает зампред банка «Союз» Екатерина Демыгина.

«Необходимо реально оценить, сколько придется тратить ежемесячно на текущие нужды - продукты, одежду, оплату квартиры, транспорта, - рекомендует начальник управления розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин, - хорошо бы учесть также сезонные и разовые траты, например, расходы на отпуск». После этого приблизительно оценивается, какую часть ежемесячного дохода можно безболезненно направить на погашение кредита, определяется его срок и размер. «При этом лучше оставить себе небольшой «запас» финансовой свободы, чтобы еще оставались деньги на непредвиденные расходы», - советует Станислав Волошин.

Кроме того, нужно учесть: после получения кредита могут возникнуть дополнительные издержки. Так, страховка автомобиля обходится в среднем в 10% в год от его стоимости. К этой сумме прибавляется, к примеру, плата за аренду стоянки, а также деньги за бензин. «Необходимо учитывать и косвенные факторы, такие как стабильность и регулярность доходов», - говорит начальник управления кредитования физлиц Московского кредитного банка (МКБ) Оксана Лихачева. «Представьте ситуацию - вы потеряете работу и устроитесь на новую только через месяц», - добавляет заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка Ольга Зинкевич. Начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка Алексей Кравец считает: перед получением кредита имеет смысл сделать «репетицию» - открыть целевой накопительный вклад с регулярными взносами - к примеру, автомобильный или ипотечный. «Это позволит увидеть, насколько обременительными будут ежемесячные платежи, а также накопить необходимую сумму на первоначальный взнос», - объясняет банкир.

После окончательных подсчетов вы, скорее всего, сделаете вывод: сумма, безболезненно выплачиваемая каждый месяц, составляет не более 20-25% от доходов. «В этом случае полученный кредит несильно урежет потребительский спрос, к которому привык человек», - считает директор «БДО Юникон» Елена Матросова.

При этом стоит учесть и психологический фактор. Собеседник «Ф.», работающий в одной из крупных компаний, рассказал: его коллега из отдела продаж не так давно взял ипотечный кредит, после чего его производительность труда резко снизилась. Сейчас он еле держится в компании, но, зная о его проблеме, руководство пока не предпринимает решительных мер. «Во многом это вопрос психологии, - поясняет собеседник, - сотрудник получал $3 тыс. и работал с полной выкладкой. А когда приходится каждый месяц отдавать $1 тыс. за кредит, ощущаешь издержки экономной жизни, и мотивация снижается».

Какой кредит выбрать

Поскольку кредитные продукты делятся на разные категории, перед тем как искать банк с наиболее приемлемыми условиями, нужно определиться, какой товар, в каком магазине и за какие деньги вы хотите купить и сколько времени вы готовы потратить на процедуру оформления ссуды.

Так, если вам нужен телевизор, DVD-плеер, компьютер или холодильник, проще всего обратиться непосредственно в торговую точку, расположенную рядом с вашим домом или работой. Практически все крупные торговые сети сотрудничают сразу с несколькими банками, предоставляющими экспресс-кредиты - на их оформление в среднем требуется около часа. В банк вам ехать не придется, поскольку кредитный инспектор находится непосредственно в магазине. Из документов обычно требуется лишь паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. По статистике, одобрение заявки на экспресс-кредит получают 8 клиентов из 10.

Однако подобные ссуды являются самыми дорогими - за счет дополнительных комиссий реальная процентная ставка может достигать 60-70% годовых в рублях. С другой стороны, в рамках кредитов в торговых точках банки предлагают и беспроцентные займы (чаще всего на срок до полугода). Правда, сам товар может стоить дороже, чем в соседнем магазине, не сотрудничающем ни с одним банком. Но и здесь вы можете купить его в кредит, оформив нецелевую ссуду на неотложные нужды. По сути, вы получаете наличные деньги - либо их перечисляют на ваш счет или пластиковую карту. Кредит обойдется в 16-26% годовых в рублях, а некоторые банки берут и единовременную комиссию (0,5-2% от предоставленной суммы). Для получения займа в банк придется приехать, причем кредитная организация, как правило, требует справку о доходах с места работы, а также обеспечение в виде залога имущества или поручителей.

Однако, покупая в кредит бытовую технику, мебель или одежду, сегодня выгодней воспользоваться альтернативным банковским продуктом - револьверной кредитной картой. Стоимость ссуды может оказаться несколько дороже (22-28% годовых в рублях), чем по нецелевому кредиту. При этом придется платить за годовое обслуживание - в зависимости от типа пластика - $10-300. Зато, получив карту один раз, вы сможете пользоваться кредитом, погашая и получая новый, в течение всего срока ее действия (как правило, 2 года). А если учесть, что все больше банков вводят льготный период по кредиткам (grace period), когда заемщик пользуется ссудой бесплатно, то смысл обращаться к дорогим экспресс-кретитам и «одноразовым» нецелевым ссудам отпадает.

С другой стороны, кредитной картой расплачиваются далеко не везде. Допустим, вам нужно сделать ремонт, но вы в целях экономии собираетесь покупать материалы на строительном рынке и привлекать рабочих из мелких фирм. В этом случае понадобятся наличные. Снимать их с кредитки довольно дорого: обычно это обходится в 4-8% от суммы, а в Ситибанке минимум 250 рублей вне зависимости от суммы. Поэтому здесь имеет смысл получить ссуду на неотложные нужды.

Если вы хотите приобрести в кредит автомобиль, пользуйтесь нецелевой ссудой или кредитной картой. Правда, немногие банки в рамках этих продуктов могут предоставить сумму, достаточную для покупки даже дешевой новой иномарки. Чаще всего максимальный лимит составляет $10 тыс. При этом возникает еще один нюанс: минимальный ежемесячный платеж по кредитке обычно составляет 10% от суммы займа. Поэтому покупать дорогой товар по пластику следует лишь в том случае, если вы хотите рассчитаться с банком в кратчайшие сроки и готовы каждый месяц выплачивать существенную сумму.

В большинстве случаев при покупке машины лучше воспользоваться целевыми программами. Рублевые ставки по ним сегодня составляют 14-20% годовых, и все больше банков предлагают кредиты без первоначального взноса. При этом ссуда предоставляется на длительный срок - до пяти лет.

Что касается ипотеки, то здесь вообще следует ориентироваться лишь на целевые программы, поскольку необходимая сумма и срок никак не «впишутся» в рамки кредитных карт и ссуд на неотложные нужды.

Куда обращаться

Определившись с видом кредита, нужно проанализировать, какой финансовый институт предлагает наиболее приемлемые для вас условия. Причем если какой-либо банк организует для вашей компании зарплатный проект, в первую очередь нужно обратить внимание на эту кредитную организацию: скорее всего, вам не откажут в ссуде и предоставят ее на выгодных условиях. К примеру, в Международном московском банке (ММБ) «зарплатный» заемщик может взять кредит на неотложные нужды под 16,5-18% годовых в рублях.

Если вы хотите взять экспресс-кредит на потребительский товар, то обращайтесь в любой банк, предоставляющий такую услугу. Принципиальной разницы нет, так как условия основных игроков на этом рынке несильно отличаются друг от друга, к тому же иногда торговые сети сами требуют приводить кредитные продукты к единым показателям во избежание путаницы у покупателя. Главное, следует уточнить - наличие дополнительных комиссий по кредитным продуктам (сейчас появляется все больше программ без платы за ведение ссудного счета).

Следует узнать, отделение какого из представленных в магазине банков расположено ближе всего к вашему дому или работе, - так удобнее вносить платежи. К примеру, «Русский стандарт» обладает разветвленной сетью, кроме того, погашается кредит через банкоматы с функцией cash-in (принимающие наличные) или почту. Основной способ погашения задолженности в Хоум кредит энд Финанс банке - почтовое отделение.

Наиболее привлекательные ставки по кредитам на неотложные нужды в Райффайзенбанке, банке «Возрождение», Внешторгбанке, Банке Москвы, Газэнергопромбанке. Входит в их число и Сбербанк. Причем, по словам старшего партнера компании «Кредитконсалтинг» Юрия Истомина, если заемщик хочет получить по программе нецелевого кредита максимально возможную сумму, нужно идти именно в Сбербанк. Лимит, устанавливаемый банком на частного клиента, определяется исходя из его зарплаты. «Если Райффайзенбанк, Ситибанк, Финансбанк выдают кредиты, равные по сумме 8-10 зарплатам, то у Сбербанка соотношение 1:20», - комментирует Юрий Истомин. Но проблема заключается в том, что рассчитывать на такую ссуду может лишь заемщик с официально подтвержденным доходом. Если же необходимая сумма превышает 45 тыс. рублей - нужны поручители. Без залогов и поручителей дает кредит на неотложные нужды в Ситибанке (но также требуется официальное подтверждение доходов).

Под ссудой на отдых или на ремонт банки, как правило, подразумевают все тот же необеспеченный кредит на неотложные нужды. Однако банк «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ) ввел отдельный продукт. В отличие от нецелевого займа, эта ссуда выдается под залог недвижимости (ее стоимость обычно намного превосходит затраты на ремонт). К тому же если квартира ипотечная, то есть уже находится в залоге, то отремонтировать ее на заемные средства БСЖВ будет невозможно. Рублевая ставка по кредиту на ремонт аналогична стоимости нецелевого займа (20% годовых), ставка в евро и долларах на 2 процентных пункта ниже - 13 и 12% годовых соответственно. Но главное преимущество - максимальная сумма и срок: они составляют $25 тыс. и 5 лет против $10 и 3 лет при кредите на неотложные нужды.

Кредитные карты лучше оформлять в тех банках, где есть grace period - это Ситибанк, банк «Авангард» (50 дней), Импэксбанк (15-50), Русский банк развития (30), Альфа-банк (60 дней). Максимальный лимит по карте предоставляет банк «Уралсиб» (до $80 тыс.) и Банк Москвы (до 350 тыс. рублей).

Причем один из клиентов Ситибанка рассказал «Ф.», что кредитная организация может без соответствующей заявки клиента существенно увеличить лимит по кредитке, если он исправно погашал ссуды. Этот факт подтвердил и другой владелец пластика, однако посетовал, что узнал об увеличении ссуды совершенно случайно лишь через полгода. При этом процесс получения кредитной карты в Ситибанке может занять около месяца.

Покупая в кредит машину, лучше отказаться от заманчивых предложений по автоэкспресскредитам, позволяющим уехать на машине в тот же день. За счет дополнительных комиссий их стоимость получится существенно выше, да и срок рассмотрения заявки по обычным программам иногда занимает всего один день (МКБ, Пробизнесбанк, Собинбанк).

Копить деньги на первоначальный взнос сегодня не нужно, поскольку многие банки не требуют вносить собственные средства (Импэксбанк, ММБ, БИН-банк, Райффайзенбанк, МКБ, Пробизнесбанк). Кроме того, суммы ежемесячных платежей снижаются за счет длительного срока - до 5 лет.

Но при этом нужно помнить: чем ниже первоначальный взнос и чем дольше срок кредита, тем выше будет ставка. Если же вы хотите существенно сэкономить, и у вас нет особенных предпочтений по маркам машин, пользуйтесь специальными программами. Например, автомобиль Ford продается в кредит под 4,9-7% годовых (Банк Москвы), а Mercedes Benz под 7% (ММБ).

Если вы готовы внести сразу 50% от стоимости машины, воспользуйтесь беспроцентным кредитом в МКБ, ММБ, банке «Авангард».

Как получить ссуду

По мнению Юрия Истомина, подавать заявку на кредит лучше сразу нескольким банкам, поскольку шансы стать заемщиком существенно возрастают. Если кредит одобрят разные учреждения, выбирайте лучшие условия. С другой стороны, при таком раскладе от ссуды в каком-либо банке придется отказаться самому, после чего эта кредитная организация в дальнейшем вряд ли захочет иметь с вами дело. «Кроме того, если информация о многочисленных заявках раскроется, банки могут насторожиться и отказать в предоставлении займа», - считает зампред банка «Стройкредит» Сергей Рыбин.

При заполнении анкеты или общении с кредитным инспектором финансисты советуют быть предельно внимательным и честным. «Небольшая ошибка - например, неправильный номер дома,- может поставить крест на получении займа», - предупреждает первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. «Ни в коем случае не предоставляйте ложные сведения, - говорит Ольга Зинкевич, - любой опытный сотрудник кредитного отдела сразу понимает, когда его пытаются обмануть». По ее словам, полная откровенность значительно увеличивает шансы получения кредита, тогда как незначительная ложь может привести к отказу. «Неверная информация может стать черной меткой на всю оставшуюся жизнь, особенно с появлением кредитных бюро», - добавляет начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Дмитрий Солодов.

Эксперты, однако, не рекомендуют указывать в анкете, что у заемщика есть крупные или недавно полученные непогашенные кредиты в других банках. «Если вы считаете себя суперзаемщиком, то пишите об этом обязательно, - советует гендиректор компании «Стина Холдинг» Станислав Соломка, - если же вы таковым не являетесь, сообщать о текущих больших и «свежих» ссудах не стоит».

Однако все опрошенные банкиры утверждают: текущая задолженность не является помехой для получения нового займа. Один из собеседников «Ф.» проверил это на собственном опыте - имея автокредит в Пробизнесбанке, он обратился за ссудой на покупку мобильного телефона в Альфа-банк. Заявка была одобрена.

«Мы всегда рады видеть у себя заемщиков других банков, которые могут подтвердить документально добросовестное погашение кредита, при этом единственным ограничением может стать соотношение платежей по кредиту к доходу клиента», - комментирует начальник управления розничных продуктов и услуг ММБ Алексей Аксенов. По его словам, если клиент зарабатывает $1 тыс. и ежемесячно платит по кредиту в другом банке $200, то у него есть все шансы получить в ММБ около $14 тыс. на покупку автомобиля, а затем погашать его по $300 в месяц (совокупные платежи не будут превышать 50% дохода).

При этом если у заемщика уже есть кредитная история в одном банке, дополнительную ссуду будет проще всего получить в этом же финансовом институте. Исключение составляет второй кредит на машину и на недвижимость - в этом случае требуется очень высокий доход.

Информация о наличии детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором: если ребенок один, банк может посчитать это плюсом (стабильность заемщика), а если семья многодетная - в кредите могут отказать, поскольку на ее содержание уходит много средств. По мнению Юрия Истомина, в анкете не следует указывать большого количество иждивенцев.

По словам Станислава Соломки, основными факторами, влияющими на решение о выдаче кредита, являются место работы (чем крупнее, солидней и престижней компания, тем лучше), документально подтвержденные доходы, стаж работы не менее года, высшее образование (приоритет - государственное). При этом в анкете желательно указать свои максимальные доходы, а уровень расходов «свести к минимуму». «По всем телефонам, указанным в анкете, банк обязательно должен найти заемщика», - добавляет Станислав Соломка. Даже если это реальный рабочий или домашний телефон, но на звонок (или несколько звонков) никто не ответит, вероятность отказа составит 90%.

В анкете также обязательно указывается наличие какой-либо собственности (машины, квартиры), если таковая имеется. Этот пункт сыграет важную роль, если клиент не может подтвердить доход официально.

«Администраторы банка отказывают в оформлении кредита потенциальному клиенту, если он пришел нетрезвым, выглядит неопрятно и ведет себя неадекватно», - добавили в Хоум кредит энд Финанс банке.

ЛУЧШИЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО КРЕДИТАМ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ

Банк	Ставки (min-max, годовых) и комиссии	Сумма (min-max)	Срок	Требования к заемщику	Срок рассмотрения заявки
Банк Москвы	18-19% в рублях, 14-15% в валюте	100 тыс. - 450 тыс. рублей; $3,5 тыс. - $15 тыс.	1-3 года	Заемщик должен являться сотрудником банка или организации, участвующей в зарплатном проекте банка не менее 3 (трех) месяцев.	До 3 дней
Сосьете Женераль Восток	От 20% в рублях, от 14% долларах, от 15% в евро; комиссия за предоставление кредита - $200; ежегодная комиссия за обслуживание счета - $10	$3 тыс. - -$10тыс.	1-3 года	Возраст от 18 лет, документальное подтверждение дохода.	3-4 дня
Внешторгбанк	18,5-20% в рублях; 11,5-12,5% в валюте	$1 тыс. - $40 тыс.	До 5 лет	От 1 до 3 поручителей в зависимости от суммы кредита. При сумме свыше $25 тыс. кроме поручителей требуется залог имущества. Поручителям необходимо предоставить справку о доходах с места работы по форме банка.	Нет данных
Возрождение	17,5%- 19,5 в рублях, 13,5% в валюте	5 тыс. - 750 тыс. рублей, $3 тыс. - $25 тыс.	До 3 лет	Возраст 21-60 лет, стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев; прописка по месту нахождения филиала не менее 1 года; з/п подтверждается по форме 2-НДФЛ или по форме банка.	До 3 дней
Газэнергопромбанк	18-19% в рублях; 11-12% в валюте	В зависимости от з/п	1 год	«Белая» з/п, справка 2НДФЛ, 2 поручителя и/или залог.	До 1 недели
Дельта-банк	20-25% в рублях, 15-18% в валюте	90 тыс.- 1,5 млн рублей, $5 тыс.- $50 тыс.	1-3 года	Возраст от 21 года до 60 лет, Стаж работы не менее 4-х месяцев, ежемесячный доход не менее $500, справка о доходах 2-НДФЛ, постоянная регистрация.	3-5 дней
Импэксбанк	18% в рублях (Москва) 20% в рублях (регионы); ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 0,5 -1 % от первоначальной суммы кредита	10 тыс.- 500 тыс. рублей	1-3 года	Возраст 21-55 (мужчины - 60 лет), постоянная регистрация на территории, где выдается кредит; стаж на последнем месте работы не менее 6 мес., справка о доходах за последние 6 мес.; страхование жизни и здоровья; при сумме от 150 тыс. рублей - не менее одного поручителя.	До 2 дней
МДМ-банк	26% в рублях, 22% в валюте	$1 тыс. - $10 тыс.	1 год	Справка 2-НДФЛ, (рассматривается и «серый» доход клиента); наличие поручителей увеличивает сумму предоставляемого кредита.	3 дня
Международный московский банк	16,5 - 18% в рублях, 12% - 14% в валюте	28 тыс. - 336 тыс. рублей; $1 тыс. - $12 тыс.	До 3 лет	Счет в банке более 3 мес., возраст 20-55 (для женщин - 60 лет), стаж на последнем месте работы не менее 6 мес., постоянная регистрация в Москве, Московской области (МО), Петербурге, Ленинградской области.	До 2 дней
Пробизнесбанк	20-24 % в рублях	15 тыс. - 750 тыс. рублей	До 2 лет	Один поручитель или залог автомобиля.	1 день
Промышленно-строительный банк	16,5-23,5% в рублях, 12,5 - 15,5% в валюте	10 тыс. - 300 тыс. рублей	до 2-х лет	Справка 2-НДФЛ; поручительство физического либо юридического лица.	5 дней
Райффайзенбанк	16% в рублях, 13% в долларах, 13,5% в евро; комиссия за выдычу кредита - 2% от суммы (не менее $100, евро или 3 тыс. рублей	$3 тыс. - $10 тыс. (или евро) , 90 тыс.-300 тыс. рублей	1 -3 года	Возраст до 60 лет для мужчин, 55 лет для женщин; подтверждение доходов по форме 2-НДФЛ, регистрация (не менее полугода) в Москве, МО, Петербурге, Ленинградской области, Екатеринбурге, Свердловской области.	До 7 дней
Росевробанк	От 18% в рублях, от 15% в валюте; комиссия 2% от суммы кредита	От 30 тыс. рублей, $1 тыс. или евро	До 3 лет	Справка 2-НДФЛ или в свободной форме; обеспечение в виде залога или поручительства.	До 5 дней
Сбербанк	16-19% в рублях, 12% в валюте	Не ограничена	До 5 лет	При получении кредита на сумму свыше 45 тыс. рублей требуется поручители, на сумму свыше 750 тыс. рублей - залог. Как заемщику, так и поручителю необходимо предоставить справку о доходах за последние 6 мес.	7 дней
Уралсиб	19% в рублях	От 25 тыс. рублей	До 1,5 лет	Постоянная регистрация в населенном пункте, где имеются филиалы или отделения банка; справка о доходах по форме банка; рассматривается только официальный доход; требуется два поручителя.	До 5 дней

По данным банков

ЛУЧШИЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО АВТОКРЕДИТАМ

Банк	Ставки (min-max, годовых) и комиссии	Сумма (min-max)	Первоначальный взнос	Срок	Требования к заемщику	Срок рассмотрения заявки
Банк Москвы	12- 14% в рублях, 9%-11% в валюте; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 0,2% от суммы кредита; комиссия за выдачу кредита - $120	$2 тыс.- $100 тыс.	20%	6 мес. - 5 лет	Справка по форме 2-НДФ или по форме банка. Поручители не требуются.	3 дня
Сосьете Женераль Восток	От 15% в рублях, от 9% в долларах, от 10% в евро; комиссия за выдачу кредита $150-200, комиссия за ведение счета - $10	От $5 тыс.	10%	1-3 года	Возраст от 18 лет, документальное подтверждение дохода.	3-4 дня
БИН-банк	16-20,5% в рублях	45 тыс. рублей ($3 тыс. или евро) - 1,5млн рублей ($60 тыс., 50 тыс. евро)	0%	1-5 лет	Необходимо подтверждение доходов по форме 2 НДФЛ или в установленной банком форме.	2 дня
Возрождение	16,95% в рублях,10,95% в валюте	До 1,2 млн рублей или $40 тыс.	20%	До 3 лет	Возраст 21- 60 лет, стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев; прописка по месту нахождения филиала не менее 1 года; з/п подтверждается по форме 2-НДФЛ или по форме банка.	До 3 дней
Газэнергопромбанк	9-10% в валюте	От $5 тыс.	От 10%	До 3 лет	Справка в свободной форме, залог приобретаемого авто.	3 дня
Зенит	12-13% в рублях, 9-10% в валюте; ежемесячные комиссии - 0,45% от суммы кредита в рублях, 0,25% от суммы кредита в валюте	От 90 тыс. рублей, $3 тыс., 2 тыс. евро	20%	До 3 лет	Справка 2-НДФЛ или в произвольной форме; поручитель - только при наличии супруга/супруги.	2 дня
Импэксбанк	9-12% годовых в валюте; комиссия за открытие ссудного счета - $150	От $3 тыс.	0%	1-5 лет	Возраст 21-55 лет (60 лет - мужчины); стаж работы на последнем месте не менее 3 мес., справка о доходах за последние 6 мес.	До 2 дней
МДМ-банк	9%-11,5% в валюте	От $4 тыс. (евро)	10 %	От 1 года до 5 лет	Возраст 21-60 лет; постоянная регистрация в Москве или МО; стаж работы на последнем месте 4 мес.	1-3 дня
Международный московский банк	9,9 - 14,5% в рублях, 9 - 10,5% в валюте	110тыс. -2,8 млн рублей; $4 тыс. -$100 тыс.; 3 тыс.-70 тыс. евро	0%	До 5 лет	Возраст 21-55 лет (для женщин - 60 лет), стаж на последнем месте работы не менее 3 мес., постоянная регистрация в Москве, МО, Петербурге, Ленинградской области.	До 3 дней
Международный промышленный банк	15,5- 16% в рублях, 10,5-11% валюте (9-12% по спецпрограммам)	200 тыс. - 3 млн рублей; $7 тыс.-$100 тыс.	20% (0% - по спецпрограммам)	До 4,5 лет	Не требуются поручители и официальное подтверждение доходов.	4 дня
Московский кредитный банк	9-12% в валюте, единовременная комиссия -$100-200	От $4 тыс.	10%	1-4 года	Возраст 22-60 лет; постоянная регистрация в Москве и МО; стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев; при рассмотрении заявки учитывается не подтвержденный доход; справка с места работы 2-НДФЛ или в произвольной форме.	1 день
Пробизнесбанк	От 17% в рублях, от 12% - в валюте	От $2 тыс.	0 %	До 5 лет	Постоянная регистрация в Москве или МО, Туле или Тульской области; стаж на последнем месте работы не менее 6 мес., справка 2-НДФЛ или в свободной форме.	1 день
Промышленно-строительный банк	17% в рублях, 12% в валюте, комиссия за предоставление кредита - 4,5 тыс. - 6 тыс. рублей	$2 тыс. - $100 тыс.	20%	До 5 лет	Постоянная регистрация.	До 3 дней
Райффайзенбанк	10,5%-16,5% в рублях, 9%-12% в валюте; комиссии за выдачу кредита - $50-200 (евро), 1,5 тыс.-6 тыс. рублей	$5,5 тыс. (евро) - $80 тыс. (евро); 150 тыс. - 2,4 млн рублей	0%	До 3 лет (до 5 лет - только для новых автомобилей стоимостью более $12,5 тыс. (евро) c первоначальным взносом 30%	Возраст до 60 лет для мужчин, 55 лет для женщин; подтверждение доходов по форме 2-НДФЛ; регистрация (не менее полугода) в Москве, МО, Петербурге, Ленинградской области, Екатеринбурге, Свердловской области.	До 3 дней
Росевробанк	От 14% в рублях, от 9% в валюте; комиссия $130-170	От 90 тыс. рублей, $3 тыс. или евро	20%	До 3 лет	Справка 2-НДФЛ или в свободной форме.	До 3 дней
Сбербанк	18,5% в рублях, 11,5% в валюте; комиссия - 2%-4% от суммы кредита (min 250 рублей, max 3 тыс. рублей)	Не ограничена	15%	До 5 лет	Заемщик и поручитель должны предоставить справку о доходах за последние 6 мес.	5 дней
Собинбанк	14-17% в рублях, 9-12,9% в долларах; единовременная комиссия -100 $	От $4 тыс. или 30 тыс. рублей	20%	1-5 лет	Возраст 18-60 лет, регистрация в Москве или МО, справка о доходах не требуется.	1 день
Уралсиб	16,5 % в рублях, 11,5% % в валюте	От 3 тыс. рублей	20%	3 мес. - 3 года	Постоянная регистрация в населенном пункте, где имеются филиалы или отделения банка; справка о доходах по форме банка (не требуется, если внести 40 % в качестве первоначального взноса).	1-2 дня

По данным банков

ЛУЧШИЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО КРЕДИТНЫМ КАРТАМ

Банк	Ставки (min-max, годовых)	Лимит (min-max)	Стоимость годового обслуживания	Grace period	Срок рассмотрения заявки, срок выпуска карты	Срок действия
Авангард	14% в рублях, 12% в валюте	$300-$10 тыс.	0 - 3,5 тыс. рублей	50 дней	7 дней	2 года
Банк Москвы	23% в рублях	20 тыс. - 350 тыс. рублей	Visa Electron -$5, Classic - $25, Gold - $100, Platinum-$300	-	До 3 рабочих дней	2 года
БИН-банк	24% в рублях, 19,2% в валюте	До 300 тыс. рублей, $10 или евро	$20-70 $ в зависимости от типа карты	31 день (15% в рублях и 12% в валюте)	до 7 дней	2 года
Дельта-банк	Visa Electron - 25% в рублях; Visa Classic - 23% в рублях, 18% в долларах; Visa Gold - 15% в долларах	Visa Electron Visa Classic - 10 тыс.-90 тыс. рублей; Visa Classic в долларах и Visa Gold - лимит устанавливается индивидуально	Visa Electron - 600 рублей, Visa Classic 1 тыс. рублей или $35, Visa Gold - $150	-	Visa Electron - 15-20 минут, Visa Classic в рублях - 2 дня, Visa Classic в долларах и Visa Gold - 3-5 дней	2 года
Зенит	12 - 24% в рублях	15 тыс. -90 тыс. рублей	$20 или $100 в зависимости от типа карты	-	До 7 дней	2 года
Импэксбанк	22% в рублях, 15% валюте; комиссия за подключение кредитного плана - $5-35 (евро) в год или 150 - 1,05 тыс. рублей в год.	9 тыс. - 300 тыс. рублей; $300 (евро) - $10 тыс. (евро)	Visa Classic и MasterCard Standard - $10 (евро) или 300 рублей; Visa Gold и MasterCard Gold - $70 (евро) или 2,1 тыс. рублей; Visa Platinum и MasterCard Platinum - $150 (евро) или 4,5 тыс. рублей	15-50 дней в зависимости от кредитного плана	4 рабочих дня	1 год
МДМ-банк	18- 23% в рублях, 16-20% в валюте	$500 - $10 тыс.	Visa Electron (Maestro) - бесплатно; Visa Classic (MasterCard Standard - $14; Visa Gold (MasterCard Gold) - $80; карты с Grace period - Visa Classic (MasterCard Mass ) - $35, Visa Gold (MasterCard Gold) -$100	До 50 дней	5 дней	2 года
Пробизнесбанк	24% годовых	30 тыс. - 150 тыс. рублей	1% от лимита кредитования	-	1 рабочий день	До 3 лет
Ситибанк	24-28% годовых в рублях	До 320 тыс. рублей	950 - 2,95 тыс. рублей	50 дней	1 месяц	2 года
Собинбанк	20-23 в рублях, 16-18 в валюте	От 500 $	5$-250$ в зависимости от типа карты	-	3 дня	1 год
Уралсиб	22% в рублях, 16% в валюте.	$10 тыс.-$50 тыс. (Visa Classic, MasterCard Мass), $10 тыс.-$80 тыс. (Visa Gold, MasterCard Gold)	$20 (Visa Classic, MasterCard Standard), $70 (Visa Gold, MasterCard Gold)	-	3-14 дней	До 3 лет

По данным банков

10 советов по получению ипотечного кредита

1. Оцените свои возможности. Прежде всего определите, на какую сумму кредита вы можете претендовать и во сколько в итоге обойдется квартира. Сделать это помогут кредитные калькуляторы, которые есть на сайтах многих банков. Имейте в виду, что ежемесячный платеж в большинстве случаев не может составлять более 40% дохода, а максимальный размер кредита ограничен, как правило, 70-80% от стоимости приобретаемой квартиры. Помочь в выборе ипотечной программы могут и кредитные брокеры - специальные агентства, призванные аккумулировать информацию о пакетах ипотечных услуг, консультировать заемщика и помогать ему в сборе документов и получении кредита.

2. Договоритесь с начальником. Выясните у работодателя, согласен ли он подтвердить ваши доходы и в какой форме это будет сделано (справка по форме 2-НДФЛ, письмо в свободной форме с подписью руководителя или личная беседа начальника с кредитным инспектором). Если ваша компания не расположена предоставлять информацию о реальном размере зарплаты своих сотрудников, стоит поискать «лояльный» банк, который согласится на иное подтверждение дохода.

3. Процентная ставка - это еще не все. Соглашаться на кредит под более чем 15% годовых в рублях и 12% годовых в валюте не стоит. Однако имейте в виду, что банк может декларировать низкую процентную ставку, но при этом устанавливать довольно значительные «компенсирующие» сборы - например, ежегодную комиссию за ведение счета или завышенные ставки близкой страховой компании.

4. Не лукавьте на собеседовании. Вас все равно выведут на чистую воду - кредитные инспекторы прекрасно представляют, во сколько обходятся услуги няни, обслуживание автомобиля и т. п. А если у вас все-таки получится обмануть банкиров и получить большую сумму кредита, в можете создать проблемы сами себе: ежемесячные выплаты банку могут оказаться непосильными для семейного бюджета.

5. Внимательно читайте договор. Идеальный вариант - проконсультироваться с юристом на предмет «тонких» моментов заключаемого контракта. Пункты, требующие особого внимания, - возможность пересмотра условий предоставления кредита, перерывов в платежах, ответственность заемщика в случае просрочки и т. п.

6. Будьте готовы к неожиданностям. Не исключено, что получение кредита потребует от вас дополнительных вложений помимо банковских сборов. Довольно значительную сумму обычно составляют затраты на поиски квартиры - услуги риэлтора, сбор документов и т. п. Выясните, какие именно документы требуется представить банку для заключения договора. Помните о том, что их список может существенно расшириться в процессе оформления сделки. Имейте в виду и то, что некоторые банки навязывают услуги «своих» нотариусов по завышенным ставкам.

7. Определитесь с рынком. Ставка по «первичке» до оформления жилья в собственность в большинстве банков выше на 2-3 процентных пункта. А с учетом последних изменений в законодательстве ожидается рост цен на первичном рынке недвижимости. Однако в случае покупки новой квартиры вам обычно не приходится тратить деньги на риэлтора, отпадает и необходимость проверки юридической чистоты приобретаемого жилья. Кроме того, не всякая «вторичка» подойдет для ипотеки - дом не должен идти под снос, иначе банк не согласится кредитовать такую квартиру.

8. Подберите риэлтора. Агент по недвижимости должен быть лояльным к ипотеке. В противном случае он будет бесконечно твердить вам, что «чистая» продажа квартиры прошла бы намного быстрее, возмущаться при запросе дополнительных документов и требовать доплаты. Кроме того, риэлтор должен дать гарантию юридической чистоты квартиры. Появление законных владельцев вашего жилья через 2-3 года расчетов по кредиту может дорого вам обойтись. С банком в этом случае за вас расплатится страховщик, однако потраченные деньги уже не вернуть.

9. Проверьте пути к отступлению. Оцените, как быстро вы сможете в случае чего найти новую работу с приемлемым для погашения кредита уровнем дохода. А если ваш супруг или супруга выступает в роли созаемщика, до оформления ипотечного кредита задумайтесь о подписании брачного договора, чтобы избежать значительного числа проблем с переоформлением долга и разделом имущества в случае развода.

10. Еще раз подумайте. По мнению большинства заемщиков, если есть возможность обойтись без ипотеки и купить квартиру «в чистую» (например, получив обычный кредит), стоит ею воспользоваться. С учетом процентных выплат стоимость «ипотечной» квартиры возрастает на 60-90%. Кроме того, до полного погашения кредита вы не сможете свободно распоряжаться жильем, любая сделка с ним должна согласовываться с банком-залогодержателем.