- Михаил Борисович, доступен ли образовательный кредит по программе «Кредо» всем желающим?

- Основной принцип программы «Кредо» - это доступность кредита для большинства российских семей. Для нас, разработчиков этой программы, были важны в первую очередь процентная ставка, период и объем кредита. Понимая, что заемщиками должны выступать наиболее заинтересованные в получении образования люди - студенты, мы пошли на включение льготных условий по погашению кредита и значительно упростили процедуру оформления. Таким образом мы выдаем образовательный кредит под 10% годовых сроком на 10 лет в сумме до 25 000 долларов на весь период обучения. Кредит взяли уже 358 человек. И при отборе участников программы нас прежде всего интересовали академические показатели студентов.

- Кто уже взял кредиты? Каков социальный портрет «кредо-студента»?

- В основном это молодые люди, которые недобрали 1-2 балла при поступлении на бюджетные места в вузах и приняли решение взять кредит, чтобы оплатить учебу на платном отделении. Вопреки сложившимся стереотипам далеко не все участники программы «Кредо» - москвичи и питерцы. У нас есть студенты практически из всех субъектов Федерации. Что касается социального портрета, то почти половина родителей наших студентов заняты в сфере образования и науки, 18% - на военной службе и в правоохранительных органах, 17% - в здравоохранении. Только около 20% от общего числа имеют собственный бизнес, 14% - обычные пенсионеры. И примерно 5% - творческие люди.

- Есть мнение, что кредитами вообще и образовательными кредитами в частности во всем мире пользуется только средний класс. Так ли это на самом деле?

- Мнение такое есть… И, на мой взгляд, оно основано больше на неких общих представлениях, нежели на эмпирических данных. Я не рискну категорично заявлять о ситуации во всем мире, но согласитесь, естественно, что количество людей с невысокими доходами, пользующихся кредитами, напрямую зависит от экономической ситуации в стране. И еще от того, воспринимаются ли кредиты в сознании масс как возможность достижения определенных целей или как бремя. В США, Великобритании, Австралии, Швеции, например, размер кредита, выдаваемого студенту, рассчитывается в зависимости от его финансового положения. Финансовое положение студента определяет и выплаты по кредиту. Поэтому возможность брать кредит (и отдавать его) предоставляется людям как с высоким, так и с низким достатком. Создавая и развивая отечественную систему образовательных кредитов, мы тем самым способствуем улучшению качества нашего высшего образования, ведь одного государственного финансирования уже явно не хватает. Если же, постановив, что образовательными кредитами пользуется только «средний класс», мы решим, что дело того не стоит, и перестанем их выдавать, то проблем у государства от этого только прибавится. Кстати, спустя полгода после старта нашей программы мы провели исследование на эту тему и выяснили, что в большинстве семей «кредо-студентов» (это 67%) совокупный доход составляет до 1000 долларов в месяц.

- А реален ли для студента возврат кредита? И сколько же он должен зарабатывать в таком случае?

- Исходя из стоимости обучения в тех вузах, с которыми мы сотрудничаем сегодня, средний размер кредита составляет около 20 000 долларов. Если заемщик - человек ответственный (а мы рассчитываем, что так оно и есть), то он будет подрабатывать на каникулах и направлять часть заработанных денег на погашение кредита. На практике же студенты вузов-партнеров программы «Кредо» обычно начинают работать неполный рабочий день с третьего курса. Таким образом, уже за время обучения в вузе заемщик может досрочно выплатить банку около 6000 долларов. При таких условиях ежемесячный платеж после окончания вуза составит около 400 долларов. Исследования показывают, что большая часть «кредо-студентов» намеревается пойти работать уже со второго курса. А после окончания курса эта молодежь рассчитывает на зарплату в 500-1000 долларов в месяц.

- В программу кредитования образования без залога и поручительства сроком на 10 лет изначально заложены определенные риски. Как вы планируете их минимизировать?

- Чтобы кредиты были возвращены, важно наличие у заемщика высокооплачиваемой работы. И мы сегодня активно работаем в этом направлении. Налаживаем связи с компаниями-работодателями, с кадровыми агентствами. Кстати, некоторые из наших студентов уже работают. Поскольку география участников программы широка, ясно, что не все наши подопечные из регионов России обладают навыками жителя большого города. Например, навыками работы с компьютером или написания резюме. Мы помогаем им в этом тоже.

Помимо возможности выплаты кредита, у студента должно еще быть желание это сделать. Мы стараемся работать и в этом направлении… Впрочем, наши студенты - люди взрослые и разбираются в сути и природе кредитных отношений. И понимают необходимость возврата денег.

- На Западе существует проблема невозвратов. Известны ли вам способы ее разрешения там?

- Несомненно, мы решаем сегодня те же самые проблемы, с которым столкнулись другие страны еще несколько лет тому назад. Этот факт дает нам некоторые преимущества и возможность не повторять ошибки. В мировой практике проблема невозвратов кредита решается по-разному. Например, в США, где 15 лет назад уровень невозвратов образовательных кредитов достиг своего пика и составил 22%, правительство в течение последних пяти лет прилагало большие усилия по снижению этой цифры. Занималось трудоустройством выпускников, вводило новые (более приемлемые) графики выплат, новые основания для отсрочки, снижало административные расходы по кредитам. Все эти меры привели к тому, что в последнее время уровень невозврата гарантированных государством студенческих кредитов снизился до 5,2%.

Есть и такой способ борьбы с невыплатами, как перенос ответственности по сбору ежемесячных платежей на работодателя. Так делают, например, в Австралии, Новой Зеландии и Кении. Иногда плату по кредиту взимает налоговое ведомство, как, например, в Великобритании. Там уровень невозвратов невысокий - около 4%. А в Китае же, пожалуй, самый высокий - 20%. Причин тому несколько - высокая процентная ставка по кредитам и очень короткий (4 года) период выплат.

- Но есть данные, что цифра невозврата доходила и до 80%...

- Действительно, такая цифра упоминалась, и она отражает максимально зафиксированный уровень невозвращенных кредитов, что называется, за всю документированную историю. Это наблюдалось в Бразилии, Мексике и Кении в 80-х годах прошлого века. Но не стоит сгущать краски. Думаю, в России такого не произойдет.