Тосунян Гарегин Ашотович

 Родился 14 мая 1955 года.
В 1977 году окончил физический факультет Московского государственного университета.
В 1985 году защитил диссертацию на соискание ученой степени кандидата физико-математических наук.
В 1989 году окончил факультет правоведения Всесоюзного юридического заочного института.
В 1992 году защитил диссертацию на соискание ученой степени кандидата юридических наук, окончил экономическое отделение Академии народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации.
В 1995 году защитил диссертацию на соискание ученой степени доктора юридических наук.
1977 - 1988 годы - научный сотрудник Всесоюзного электротехнического института.
1988 - 1990 годы - работа в Главном управлении по науке и технике Мосгорисполкома.
С 1990-го - президент Московского банка развития науки и технологий «Технобанк».
С 1991-го - вице-президент Ассоциации российских банков.
С 1992-го - председатель совета директоров Межбанковского финансового дома.
С 1994-го - первый вице-президент Ассоциации российских банков. Автор многочисленных научных работ, статей и публикаций по актуальным вопросам формирующейся российской банковской системы и банковского законодательства.

АССОЦИАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ объединяет 624 организации. По размерам капитала и активов входящие в АРБ банки представляют собой более 85%, по ряду других параметров - более 90% всего банковского рынка России, а по географии охвата - практически все регионы России. В октябре 2002 года по инициативе АРБ был создан Всероссийский совет региональных банковских объединений (ВБС), для того чтобы иметь возможность сообща отстаивать интересы национальной банковской системы России.

- Гарегин Ашотович, что вы считаете главными достижениями банковской системы за последние год или два?

- Главное - динамичный рост, 30 - 45% в год. И это при том, что у нас фактически нет приоритетной политики, направленной на развитие такой архиважной системы, как банковская. Хотел бы отметить, что сейчас довольно интенсивно развивается законодательная база.

- Какие проблемы вы считаете важными и требующими незамедлительного решения?

- Мы считаем, что должна быть специальная программа приоритетного развития национальной банковской системы, включающая ответы на такие важные вопросы, как источники долгосрочных ресурсов для кредитования, финансирования и инвестиций. У нас сегодня очень короткая база привлеченных ресурсов, поэтому выдаваемые кредиты ограничиваются тремя, в лучшем случае пятью годами, а в основном - годовыми сроками, что является ненормальным для любой, тем более нашей экономики.

1 июля на встрече с президентом я ставил вопрос о том, что нам нужна специальная программа по ускоренному развитию национальной банковской системы, и просил дать поручение соответствующим экономическим ведомствам и Ассоциации российских банков (АРБ) по ее разработке. Это очень важно. Я готов доказать с математической точностью, что, если мы не будем иметь такой программы в ближайшее время, мы рискуем потерять страну. Потому что у нас есть очень острая потребность в ресурсах. И из-за этого мы не можем развивать малый и средний бизнес, а также обновлять сильно изношенные основные фонды и работаем чуть ли не только на экспорт сырья. Но ошибочно ориентироваться только на ситуацию на нефтяном рынке. К тому же не стоит забывать, что национальная банковская система - это элемент суверенитета любого государства, тем более претендующего на лидирующие позиции в мировом сообществе.

- Что собой представляет национальная банковская система?

- Некоторые вообще задают риторический вопрос: а есть ли вообще сегодня банковская система России? К сожалению, в сегодняшней ситуации он правомерен. Национальная банковская система - это система, которая обеспечивает финансами потребности страны. Но когда мы говорим, что эти потребности не удовлетворяются, не нужно делать вывод о том, что единственное решение нужно искать в зарубежных источниках финансирования или иностранных банках. В первую очередь надо изыскивать внутренние ресурсы и обеспечивать политику, мотивирующую национальный капитал. Просто необходимо открыть дорогу филиалам. Настоящая национальная банковская система - та, которая может обеспечить граждан в 5- или 15-минутной доступности необходимым объемом услуг. Сегодня этот минимальный стандарт не обеспечен. И не по вине банков, а из-за экономической политики государства, которая не только не стимулирует, а препятствует доступу финансово-кредитных организаций к клиенту и клиента к банку.

- Каким образом?

- Все очень просто. Если я хочу открыть дополнительный офис в регионе, мне говорят: нет, ты подожди, сделай трехметровые стены, зарегистрируй филиал, а потом дополнительный офис. Чтобы поставить простой банкомат, нужно получить 150 разрешений!

Препятствий для нормального развития банковской системы множество. Например, ко мне пришел банкир и говорит: «Приняли 254-ю инструкцию, а потом ее дополнили такими указаниями, что в ближайшее время мы будем отказываться кредитовать кого-либо». Почему? Потому что не будет достойных заемщиков. Даже «голубые фишки» не подпадают под эти требования!

- То есть как в анекдоте: чтобы тебе дали денег, ты должен доказать, что они тебе не нужны?

- Да. И если ты на самом деле нуждаешься в деньгах или они тебе необходимы для развития, ты их не получишь.

- Какие конкретные действия нужно предпринять, чтобы российские банки были конкурентоспособны с западными банками?

- Вы знаете, если собрать все пожелания воедино, получится талмуд. Скажу о главном. В первую очередь нужно снизить затраты и себестоимость банковского продукта, который за счет абсурдных требований искусственно удорожают. Также определить источники долгосрочных ресурсов, а для этого необходимы изменения в Гражданском кодексе. И последнее - имиджевая составляющая: нужно прекратить постоянное шельмование российских банков. К сожалению, у нас не понимают очевидных истин: развитие банковского оборота нужно не только банкирам, но в первую очередь государству, потому что это важнейший способ минимизации доли теневого бизнеса в общем финансовом обороте системы. Государственная задача - изменить ситуацию в сторону приоритета безналичного оборота.

- Говорят, что на руках у населения порядка 50 млрд. долларов...

- Это под матрацем лежит. А в теневом обороте гораздо больше - примерно такая же сумма, как и в легальном. И только потому, что развитие банковской системы искусственно ограничивают.

- Возможно, государство считает эти ограничения необходимыми...

- Все дело в ментальности подавляющего большинства чиновников среднего звена, в инерции их мышления. Большинство из них не ориентировано на эффективный результат, не мыслит глобально. С ними нужно работать и работать, прививая глобальный масштаб мышления. Нужна специальная программа, которая позволит обеспечить источники долгосрочного кредитования. Если задача не поставлена, она никогда не будет реализована. Пока ни одно ведомство не нацелено на это. Даже Центробанк! Причем программа даже не сформулирована.

В этих условиях удобнее распределять, а мы как были при социализме распределителями, таковыми и останемся. Если мы с вами, выбирая маршрут, не определились, что мы собираемся достичь Северного полюса, мы туда точно не попадем.

- Неужели чиновники не понимают необходимости разработки такой программы?

- Не понимают. Они считают, что развивать эффективную экономику слишком долго. Гораздо проще жить сегодняшним днем под золотым дождем нефтедолларов. У нас государство, повторяюсь, как было распределительным, так и остается.

- Что вы можете сказать о развитии потребительского кредитования?

- Если коротко, оно у нас абсолютно неразвито. У нас есть только первые ростки по ипотеке и потребительскому кредитованию. Это очень важные направления. Человек должен иметь возможность взять в кредит, это повышает степень ответственности заемщика. Он начинает планировать свою жизнь, понимать, ради чего должен работать. У него появляются крыша над головой, автомобиль, он не тратит свое драгоценное время на ерунду. Цивилизованный мир почувствовал, насколько удобно в счет будущего заработка уже сегодня получать блага. В принципе система финансовых потоков такова, что, с одной стороны, мы заимствуем из будущего, а с другой стороны, из прошлого содержим себя в пенсионном возрасте. Вот эти встречные потоки делают систему эффективной.

- Как складываются отношения Ассоциации российских банков с Центральным банком РФ?

- Если мы два-три года назад были оппонентами, то сегодня мы - партнеры. Практически ни один законодательный акт не проходит без диалога. Если сравнивать с прошлым, это очень значимое достижение. На самом деле, если будет принята концепция АРБ по развитию национальной банковской системы, то эта система имеет все шансы бурно развиваться. Если убрать элементарные ограничивающие обстоятельства, мы можем добиться очень серьезного рывка. От этого зависит будущее нашего поколения, наших детей, нашей страны, нашей экономики. Не мешайте банкирам: мы не вредители, не враги народа, не мистеры-твистеры. Будучи самой огромной страной, Россия может стать не просто наравне со всеми, она может стать богаче других. Просто для этого нужно понять очевидные истины: в экономике и в управлении, так же как и в математике, нужно придерживаться определенных закономерностей, дважды два в десятичной системе равняется четырем. Нельзя каждый раз насиловать здравый смысл и говорить, что дважды два может равняться пяти, восьми, а если постараться, то и одиннадцати... Самолет, который неправильно рассчитан, не взлетит.

А если, не дай бог, взлетит, то потом грохнется. Надо все просчитывать, понимаете? Нельзя жить только за счет природных ресурсов и быть счастливым. Необходимо думать и о будущих поколениях.